So funktioniert der Kreditvergleich

Görlitz, 10. Februar 2022 Für immer mehr Angebote, etwa für Technik, Reisen oder – worum es diesmal geht – Finanzierungen gibt es Vergleichsportale. Dennoch ist im Vorteil, wer etwas Hintergrundwissen hat, denn der klassische Weg, mit dem zuständigen Bankberater einen Termin zu vereinbaren, um sich über eine mögliche Kreditbewilligung zu unterhalten, wird heute kaum noch gegangen. Hinzu kommt: Nicht immer hält er die günstigsten Alternativen bereit. Seit es Direktbanken gibt, erfolgt die Darlehensaufnahme immer öfter online. Online Finanzierer halten ein großes Produktportfolio bereit. Teilweise werden sogar Kredite bei einem weniger guten Schufa-Score gewährt – allerdings muss in diesem Fall mit verhältnismäßig hohen Zinsen gerechnet werden.

Geld sparen mit der 50-30-20-Regel

Wurde früher zunächst ein bestimmter Betrag angespart, bevor man sich eine besondere Anschaffung leistete oder einen Traumurlaub buchte, finanzieren heute viele Menschen ihren Neuwagen und anderes durch einen Kredit. Klar ist, dass die seit vielen Jahren betriebene Niedrig-, Null- beziehungsweise mittlerweile auch Minuszinspolitik die Vermehrung von Sparguthaben wenig attraktiv macht. Und selbst wer sparen möchte, bei dem reicht das monatliche Budget nicht immer aus, um etwas an die Seite zu legen.

Eine interessante Idee, mit der relativ einfach Vermögen aufgebaut werden kann können, ist die 50-30-20-Regel. Viele sehen darin eine gute Strategie, ohne starke finanzielle Einschränkungen im Alltag dennoch effektiv Geld zu sparen.


Bildquelle: finanzcheck.de

Empfehlenswerter Kreditvergleich

Um Minuszinsen zu vermeiden, entscheiden sich viele Sparer für eine Geldanlage, die eine attraktive Rendite verspricht. Als besonders sicher gilt die Investition in eine Immobilie. Das Angesparte reicht bei den meisten Menschen nicht aus, jedoch kann es als Eigenkapital eingesetzt werden, wodurch sich die Kreditkonditionen deutlich günstiger gestalten. Die Konkurrenz im Bereich von Darlehensangeboten ist groß – dies führt zu einer interessanten Vielfalt mit markanten Unterschieden. Sich im Dschungel der Kreditwelt zurechtzufinden und die individuell beste Offerte herauszufinden, stellt Verbraucher vor eine hohe Herausforderung. Die Nutzung eines Online-Vergleiches ist empfehlenswert. Eine unkompliziertere und schnellere Alternative, das lukrativste Angebot im Hinblick auf die persönlichen Wünsche und Möglichkeiten zu entdecken, gibt es nicht.

Vorteile eines unabhängigen Kreditvergleichs

Ein Kreditvergleich, der bequem von zu Hause aus über das Internet vorgenommen werden kann, geht mit vielen Pluspunkten einher:

• große Anzahl an Kreditangeboten von verschiedensten Partnerbanken
• unverbindlich und kostenlos
• Anfragen werden der Schufa nicht mitgeteilt, sodass der Score und infolge dessen die Bonität nicht negativ beeinflusst werden
• Zeitersparnis und Flexibilität: rund um die Uhr nutzbar, von Bank zu Bank laufen ist nicht mehr erforderlich
• der Vergleich benötigt nur wenige Minuten, Kreditverträge lassen sich direkt online abschließen
• Auszahlung des Darlehensbetrages in kürzester Zeit
• außergewöhnlich attraktive Angebotskonditionen mit Top-Zins-Garantie und Kredite ab minus 0,4 Prozent effektivem Jahreszins
• professionelle Anbieter verfügen über Finanzexperten, die Kreditsuchende kompetent kostenfrei beraten und von der Beantragung bis zur Auszahlung begleiten

Vorgehensweise

Für einen Online-Kreditvergleich benötigt man zunächst allein drei Eckdaten:

• gewünschte Ratenhöhe
• bevorzugte Laufzeit
• Verwendungszweck

Gibt man diese in die auf den entsprechenden Webseiten üblichen dafür vorgesehenen Felder ein, erhält man umgehend individuelle, auf die persönlichen Wünsche abgestimmte Angebote übersichtlich auf einen Blick. Darüber hinaus können mit einem Klick weitere bedeutsame Informationen wie beispielsweise ein Sondertilgungsrecht oder die Möglichkeit der Sofortauszahlung aufgerufen werden.

Hat man sich für ein Kreditangebot entschieden, steht die Eingabe von einigen weiteren Daten betreffend die Einkommens- und Vermögenssituation an. Im Anschluss erhalten Vergleichsnutzer ihre speziell auf sie zugeschnittene Offerte. Auf Wunsch lässt man sich – diese Option sollte gegeben sein – von einem Experten telefonisch beraten – dies kann durchaus zum Auffinden noch besserer Angebote führen.

Der Online-Anbieter stellt die Kreditanfrage bei der entsprechenden Bank. Die Legitimation erfolgt im Netz in Form vom Video- oder Post-Ident-Verfahren. Ersteres bietet das den Vorteil, dass der digitale Weg mit einer deutlichen Zeitverkürzung einhergeht. Teilweise erhalten Kunden innerhalb 24 Stunden nach Prüfung und Freigabe durch das Kreditinstitut die Auszahlung der gewünschten Summe.

Tipps, um den möglichst besten Kredit zu erhalten

Damit der Darlehensantrag auch bewilligt wird, sollten sich Verbraucher mit einigen Feinheiten auskennen. So erhöht sich die Chance auf eine Zusage deutlich, wenn beispielsweise ein zweiter Kreditnehmer hinzugezogen wird. Dies gibt dem Geldinstitut eine größere Sicherheit auf Rückzahlung, da somit zwei Einkommen für diese verfügbar sind.

Verwendungszweck

Die Gründe für eine Kreditaufnahme sind äußerst vielfältig, am häufigsten erfolgt sie in Deutschland für

• den Kauf eines Fahrzeuges,
• die Anschaffung von Möbeln, Unterhaltungselektronik sowie Haushaltsgeräten, darunter Waschmaschine und Kühlschrank,
• die Refinanzierung,
• die Renovierung oder einen Umbau,
• die Investition in eine Immobilie,
• Reisen und Urlaub sowie
• Bildung, Schule und Studium.

Immobilien- und Autokredite gehen oftmals mit den günstigsten Konditionen einher. So stellen zum Beispiel ein Haus oder ein Fahrzeug eine akzeptable Sicherheit bei Zahlungsausfällen dar. Somit ist das Risiko der Geldvergabe für die Bank geringer, infolge dessen ist häufig ein günstigerer Zinssatz möglich. Bei der Angabe "freie Verwendung" fehlt dieser Vorteil, dies macht sich bei der Zins- und – bei gleicher Tilgungszeit – damit Ratenhöhe bemerkbar.

Laufzeit

Generell gilt: Je kürzer die Laufzeit, desto geringer ist die Zinslast – verzinst werden muss immer nur der noch nicht zurückgezahlte Darlehensbetrag. Vor der Darlehensaufnahme sollte man auf jeden Fall seine persönliche finanzielle Situation genau betrachten. Sie ist die Basis, um die mögliche Ratenhöhe zu ermitteln, die bei gegebenem Zins den Kreditbetrag und die Länge der Laufzeit bestimmt. Die Laufzeit bis zur vollständigen Tilgung des Kredits sollte grundsätzlich kürzer sein als die Lebens- oder Nutzungsdauer der finanzierten Sache, weil man sonst für etwas abzahlen müsste, das gar nicht mehr genutzt werden kann.

Kredithöhe

Es empfiehlt sich, den benötigten Kreditbedarf explizit zu ermitteln. Nicht nur der reine Kaufpreis eines Objektes zählt, vielmehr sollte auch darauf geachtet werden, welche Nebenkosten entstehen. Bei einem Hauskauf fallen zum Beispiel die Grunderwerbssteuer und Notargebühren an, gegebenenfalls auch die Provision für einen Makler. Für eine Finanzierung ist ein Anteil an Eigenkapital vorteilhaft, weil damit die Kreditsumme und somit auch die Zinskosten sinken. Zur Berechnung des Kreditbedarfes zieht man das vorhandene einsetzbare Kapital von der benötigten Finanzierungssumme ab.

Kreditrate

Hier sollten potentielle Darlehensnehmer aufpassen, die individuell passende Rate auszuwählen. Wird diese zu hoch angesetzt, besteht das Risiko, in der Zukunft Schwierigkeiten bei der Rückzahlung zu bekommen. Bestenfalls führt man eine Weile vor der Kreditaufnahme ein Haushaltsbuch, das die monatlichen Einnahmen und Ausgaben aufweist. Von Ersten zieht man Letztere ab, auf diese Art und Weise lässt sich die realistische Monatsrate ermitteln. Ein Online-Kreditrechner hilft dabei, verschiedene Szenarien durchzuspielen. So lassen sich in aller Ruhe unterschiedlichste Angebote betrachten, wobei die Höhe des Darlehens, der Rate sowie die Laufzeit jeweils variieren.

Grundsätzliches zur Bonität

Mit der Bonität steht und fällt die Chance auf eine Zusage für ein Darlehen. Geldinstitute sind gesetzlich verpflichtet, die Überprüfung der Kreditwürdigkeit eines jeden Kunden vorzunehmen. Diese Regelung dient dem Verbraucherschutz und soll Menschen vor einer Überschuldung schützen. Gleichzeitig verhindert sie möglichst, dass Kreditinstitute zu risikobehaftete Geschäfte abschließen. Besteht eine gute Bonität, erhalten Darlehensnehmer in aller Regel die attraktivsten Angebote mit den günstigsten Konditionen.

Datenangabe

Ohne die Angabe von persönlichen Daten können Geldinstitute keine Bonitäts-Überprüfung vornehmen. Zu den Daten gehören:

• Name
• Adresse
• Wohnort
• Geburtstagsdatum
• Beruf beziehungsweise ausgeübte Tätigkeit

Nur so ist die Identifizierung und Prüfung des Antragstellers seitens des Kreditgebers möglich. Zudem zählt die Benennung der Einkommenshöhe sowie der regelmäßigen finanziellen Verpflichtungen zu den Grundangaben. Ohne diese Daten können Kreditinstitute einen Darlehensantrag nicht bearbeiten.

Schufa-Score

Die am häufigsten genutzte Wirtschaftsauskunftei Deutschlands ist die Schufa. Deren ermittelter Score spielt für die Feststellung der Bonität eines Kunden für die wohl meisten Kreditanbieter die Hauptrolle. Ein bestimmter Punktewert zeigt auf, ob ausreichende Kreditwürdigkeit besteht. Sind negative wirkende Schufa-Einträge vorhanden, ziehen dies nicht automatisch die Nichtbewilligung eines Kreditantrages nach sich. Sie verringern zwar die Gesamtpunktzahl, jedoch kann diese trotzdem für die positive Bewertung der Bonität ausreichend sein.

Wann ist es sinnvoll, einen Kredit aufzunehmen?

Die Niedrigzinsen sind unzweifelhaft verlockend. So nehmen heute viel mehr Menschen als früher einen Kredit auf, um etwas Besonderes finanzieren zu können. Auch zum Umschulden eines noch laufenden Darlehens mit deutlich schlechteren Konditionen wird häufig ein neuer Kredit aufgenommen. Grundsätzlich sollte jede Kreditaufnahme gut überlegt sein. Man verschuldet sich und zahlt dafür an die Geldinstitute teilweise nicht unerhebliche Zinsen, die sich über die Laufzeit aufsummieren. Geht dann noch etwas schief im Leben, beispielsweise der überraschende Verlust des Jobs, sitzt man schnell in der Schuldenfalle.

Bevor ein Vertrag unterschrieben wird, sollte man sich zunächst im Familien- oder Freundeskreis umschauen. Oft erhält man von dieser Seite finanzielle Hilfe, die entweder niedrige oder gar keine Zinsen nach sich zieht. Experten raten, Anschaffungen möglichst langfristig zu planen. In der Realität ist dies jedoch manchmal unmöglich. Wie sich grundsätzlich die finanzielle Situation verbessern und somit eine Kreditaufnahme vermeiden lässt, zeigen die folgenden Vorschläge.

Hinauszögerung einer Anschaffung

Möchte man sich mit der Kreditaufnahme etwas Besonderes gönnen, das jedoch weder dringend erforderlich noch wirklich wichtig ist, sollte die Anschaffung möglichst hinausgezögert und für später geplant werden. Eine gute Idee, um zu ermitteln, ob und in welcher Höhe eine monatliche Ratenzahlung möglich ist, ist die Folgende: Man zahlt eine Weile einen bestimmten Betrag auf ein Tagesgeldkonto ein – bestenfalls einige Monate vor dem Kauf. Damit lassen sich zwei Fliegen mit einer Klappe schlagen: Zum einen testet man aus, ob man mit der Zahlung von Raten Monat für Monat klarkommt, zum anderen beginnt damit gleichzeitig das Sparen, so dass die mögliche spätere Kreditaufnahme nur einen geringeren Kreditbetrag erfordert.

Niedrighalten der Anschaffungskosten

Das Vergleichen von Preisen ist ebenso wichtig wie das von Kreditangeboten. Im Angebot finden sich immer wieder Rabatte und besonders günstige Schnäppchen. Grundsätzlich sollte man auch überlegen, ob nicht Gebrauchtware oder das Vorgängermodell eines ersehnten Objektes den gleichen Zweck erfüllt wie das teurere neue. Auch wenn in Deutschland Preisverhandlungen weniger im Fokus stehen als in vielen anderen Ländern, kann sich der Versuch durchaus auszahlen. Oftmals bieten Händler zudem eine Null-Prozent-Finanzierung an – in diesem Bereich ist jedoch Vorsicht geboten, damit man im Nachhinein nicht über unerwartete Klauseln stolpert.

Einsparungen im privaten Bereich vornehmen

Eine gute Variante, um monatlich Geld zu sparen, ist die 50-30-20-Regel (siehe obige Tabelle). Wer damit gut zurechtkommt, kann möglicherweise auf eine Kreditaufnahme verzichten. Sollte dies nicht der Fall sein, kann das angesparte Geld in die monatlichen Darlehensraten einfließen. So ist es möglich, falls die Möglichkeit zu Sondertilgungen vereinbart ist, höhere Zahlungen zu leisten und damit je nach konkreter Vereinbarung die aufgenommene Restschuld samst Zinslast und Laufzeit zu verringern.