Einen Kredit aufnehmen und zurückzahlen – die wichtigsten Tipps und Infos

Görlitz, 28. Juni 2019. "Money makes the world go around" heißt es in "Money, Money", dem Lied, das in der berühmt gewordenen Verfilmung dem Musical "Cabaret", das in den vergangenen Monaten auch am Gerhart-Hauptmann-Theater Görlitz-Zittau aufgeführt wurde, hinzugefügt wurde. Die im Film von Liza Minnelli verkündete Erkenntnis gilt ebenso für Unternehmen wie für Personen: Ohne Geld wäre man handlungsunfähig. Um das zu vermeiden, nehmen viele Unternehmer und Privatpersonen im Laufe ihres Lebens einen oder mehrere Kredite auf. Dies kann ganz unterschiedliche Ursachen und Anlässe haben: Von Bauvorhaben über wichtige Neuanschaffungen bis hin zu teuren Reisen ist alles möglich, wie die Praxis zeigt. Neben der Beschaffung sonst nicht vorhandener finanzieller Mittel geht es oft auch darum, die eigene Liquidität zu schonen und damit die Handlungsfähigkeit zu erhalten oder für Unternehmer, finanzielle Belastungen den steuerlichen Abschreibungsmöglichkeiten anzupassen.

Konditionenvergleich: Neben dem Effektivzins auf die Laufzeit achten

Für Verbraucher gilt es in jedem Fall, zwei Dinge zu beachten. Einerseits sollten sie so günstige Zinssätze wie möglich bekommen und andererseits müssen sie in der Lage sein, ihren Kredit in Abhängigkeit von seiner Verwendung möglichst zeitnah zurückzuzahlen. Das bedeutet, dass langfristige Investitionen wie ein Hausbau über lange Zeit getilgt werden, nur für kurze Zeit wirksame, mit einem Kredit finanzierte Ausgaben wie für einen Urlaub hingegen möglichst schnell wieder zurückgezahlt werden sollten. Bei der Kreditfinanzierung eines Autos beispielsweise sollte die Tilgungsdauer die voraussichtliche Nutzungsdauer nicht überschreiten. Wer zahlt schon gern einen Kredit für ein Auto zurück, das längst unter der Schrottpresse gelandet ist? Welche Möglichkeiten Kreditnehmer haben, ihre Kreditbelastung möglichst schnell wieder loszuwerden und wie sich das SCHUFA-Scoring auf die Kreditvergabe auswirkt, hat sich der Görlitzer Anzeiger näher angesehen.

Einen teuren Kredit per Umschuldung abstoßen

Eines der wichtigsten Kriterien bei der Wahl eines Kredits ist der Zinssatz. Je höher dieser ausfällt, desto höher sind über eine bestimmte Tilgungszeit die Raten, die bei Verbraucherdarlehen üblicherweise monatlich anfallen und die Rückzahlung des geborgten Geldes (Tilgung) und die Kosten dieses Geldes (Zinsen) enthalten. Je höher der Zins und je länger die Tilgungszeit, umso teurer wird der Kredit, weil der Zins nur auf das noch nicht zurückgezahlte Geld erhoben wird – die Höhe der monatlichen Rate allein ist also nicht ausreichend für die Beurteilung, ob ein Darlehen günstig ist.

Für jedes Darlehen verlangt das kreditgebende Institut also eine Gebühr in Form von Zinsen; auch weitere Gebühren wie zum Beispiel ein Disagio können anfallen, weshalb man stets darauf achten muss, dass der "effektive Jahreszins", der Kreditkosten unterm Strich vergleichbar macht, angegeben wird. Auf die Angabe des effektiven Jahreszinses haben Verbraucher einen Anspruch, Unternehmer müssen gegebenenfalls selber rechnen. Beim Konditionenvergleich ist es unerheblich, ob der Kredit von einer Sparkasse, einer Volks- und Raiffeisenbank oder einem anderen Kreditinstitut ausgezahlt wird. Verbrauchern ist es grundsätzlich wichtig, einen Kredit mit einem möglichst niedrigen Zinssatz zu bekommen, denn nur Unternehmer können die Zinsen als die Kosten des geliehenen Geldes steuerlich in Ansatz bringen.

Die Gesamtbelastung aus Tilgung und Zinszahlung muss für den Kreditnehmer jederzeit tragbar sein, es darf nicht mit der Hoffnung auf zukünftige Einnahmen gespielt werden. Zu bedenken ist ferner, dass Zinsen stets nur auf das noch nicht zurückgezahlte Geld fällig werden. Bei kleinen Tilgungsraten für große Summen kann die Zinslast im Laufe der Zeit extrem hoch werden. Insgesamt werden in Deutschland jährlich Kredite in Milliardenhöhe vergeben. Der deutsche Bankenverband informiert auf bankenverband.de, dass allein im Jahr 2017 rund 1.192 Milliarden Euro an Krediten ausgezahlt wurden. Die Zahlen beziehen sich dabei nur auf Privatpersonen – an Unternehmen und Selbstständige sind zusätzlich 1.403 Milliarden Euro ausgezahlt worden.

Nicht wenige Kreditnehmer haben in der Vergangenheit Kredite mit aus heutiger Sicht zu hohem Zinssatz abgeschlossen und spielen mit dem Gedanken, einen günstigeren Kredit aufzunehmen, um den alten Kredit damit abzulösen. Das nennt sich in der Bankensprache Umschuldung. Insgesamt lässt sich per Umschuldung durchaus Geld sparen, wenn die Differenz zwischen den effektiven Zinssätzen hoch genug ist und der alte Kredit tatsächlich vorzeitig getilgt werden kann ohne weitere Belastungen nach sich zu ziehen. Allerdings sollten Verbraucher immer den Gesamtkostenvergleich machen und ausrechnen, wie teuer der neue Kredit im Vergleich zum alten Kredit über die gewählte Laufzeit wird. Denn es kann durchaus sein, dass ein lang laufender Kredit mit niedrigem Zinssatz insgesamt teurer ist als ein kurzlaufender Kredit mit hoher Zinsbelastung (siehe das obenstehende Zahlenbeispiel, bei dem der zweite, zinsgünstigere Kredit zwar monatlich weniger kostet, aber über die Gesamtlaufzeit betrachtet insgesamt deutlich mehr Zinskosten verursacht).

Um einen passenden Kredit für die Umschuldung zu finden, sollten Verbraucher deshalb sorgfältig vergleichen. Das Onlineportal smava.de bietet neben einem Kreditvergleich auch persönliche Beratungen durch Kreditspezialisten an, so dass Kreditnehmer möglichst wirklich das günstigste Angebot, das verfügbar ist, für ihre Umschuldung wählen und nicht eines, das nur auf den ersten Blick einen guten Eindruck erweckt.

Kredite schnell zurückzahlen: Kreditsumme und Ratenhöhe aufeinander abstimmen

Wer sich nicht gern mit finanziellen Dingen beschäftigt oder nur eine kleine Kreditsumme benötigt, beispielsweise für den anstehenden Sommerurlaub, kann einen Kredit mit kurzer Laufzeit aufnehmen. Bei vielen Banken sind die Zinssätze direkt an die Laufzeit gebunden. Obgleich kurze Kreditlaufzeiten – vor allem, wenn der Kredit unkompliziert in Anspruch genommen werden kann – grundsätzlich mit höheren Zinsen einhergehen, kann man sich mit einem Kreditvergleich oft der Formel "geringe Summe + niedriger Zinssatz + kurze Laufzeit = niedrige Gesamtbelastung" annähern. Damit folgen Privatpersonen dem Grundsatz, langfristige Verbindlichkeiten möglichst zu meiden, hingegen bestehende Kreditverpflichtungen möglichst schnell zurückzuzahlen, um nicht in die Verschuldungsfalle zu tappen. Allerdings gilt, dass kurze Laufzeiten bei der Tilgung auch höhere Monatsraten bedeuten. Die Zahlungsverpflichtungen müssen zur eigenen Einkommenssituation passen, damit man stets liquide ("flüssig") bleibt und der Kredit nicht zu einer untragbaren Belastung wird.

Ist die SCHUFA-Auskunft bei einem Kreditantrag wirklich nötig?

Immer mehr Anbieter, vor allem online, werben damit, Kredite ohne SCHUFA-Auskunft zu vergeben. Verbraucher sollten sich in diesen Fällen dringend dazu angehalten fühlen, die Anbieter auf Seriosität zu prüfen. Außerdem tragen solche Marketing-Methoden, wie sie in den letzten Jahren vermehrt angewendet werden, dazu bei, das Image der SCHUFA zu beschädigen. Grundsätzlich ist eine SCHUFA-Auskunft nichts Negatives. Die SCHUFA sammelt Daten über das Zahlungsverhalten einer Person oder Firma und stellt diese auf Nachfrage als Score (eine Bewertungskennziffer) zur Verfügung. Entgegen vieler Gerüchte sind die SCHUFA-Auskünfte nicht überwiegend negativer Natur, auch positive Scores, die an den Maximalwert 100 heranreichen, finden sich in der SCHUFA-Bonitätsauskunft. Beispielsweise fließen in die Score-Berechnung, deren genaues Verfahren allerdings geheim ist, auch Informationen zu komplett und pünktlich zurückgezahlten Krediten ein. Die SCHUFA teilt auf ihrem Themenportal unter schufa.de mit, dass die Deutschen bei der Rückzahlung von Krediten insgesamt sehr zuverlässig sind. Daraus lässt sich schlussfolgern, dass die meisten SCHUFA-Auskünfte tendenziell positiv ausfallen. Eine negative SCHUFA-Auskunft dagegen kann auch als aktiver Verbraucherschutz vor Überschuldung gesehen werden.

Wann ist ein Kredit sinnvoll?

Vor allem Privatpersonen sind häufig unsicher, in welchen Fällen sich die Aufnahme eines Kredits lohnt. Sie versuchen oft, eine Investition durch Ersparnisse zu finanzieren und stoßen dabei schnell an ihre finanziellen Grenzen. Ein Beratungsgespräch bei einem Kreditinstitut bringt hier Licht ins Dunkel. In vielen Fällen ist ein Kredit eine sinnvolle Möglichkeit, Neuanschaffungen zu bezahlen, wenn die Kreditsumme und die daraus resultierenden monatlichen Raten zum eigenen Budget passen. Grundsätzlich sollten sich Verbraucher fragen, ob die kreditfinanzierte Ausgabe wirklich nötig und zweckmäßig ist. Die Frage ist zu bejahen, wenn in Folge deutlich Kosten eingespart werden können oder man wie bei einem Hausbau für die Familie nicht erst jahrzehntelang ansparen kann. Auch die Überbrückung bis zu sicher eingehenden Zahlungen wie aus einem Sparvertrag lässt sich mit einer Kreditaufnahme realisieren. Bei Ausgaben zum privaten Vergnügen, aus repräsentativen Gründen oder wegen – oft nur scheinbarer – gesellschaftlicher Verpflichtungen hingegen sollte man dagegen besonders kritisch hinterfragen, ob man seine Ansprüche vielleicht besser etwas herunterschrauben sollte oder das tatsächlich mit einem Kredit finanzieren möchte.

• Urlaub, Hochzeit und Co.
  Kleinere Anschaffungen oder Investitionen erfordern relativ geringe Kreditsummen. Eine Hochzeit, die zum Beispiel mit 10.000 bis 15.000 Euro zu Buche schlägt, kann durch einen sogenannten Hochzeitskredit finanziert werden. Auch ein Urlaub in weit entfernten Ländern oder eine Kreuzfahrt lässt sich durch einen kleinen Kredit bezahlen, wenn künftige Einnahmen sicher oder Reserven, vielleicht in Form von Wertpapieren, die man zu diesem Zweck nicht verkaufen möchte, vorhanden sind. Mit Hilfe von Kleinkrediten lassen sich zudem Computer, Handy und ähnlichen Anschaffungen unkompliziert finanzieren, ohne ein Loch ins Budget des aktuellen Monats zu reißen.


• Hausbau und Smart Home
  Die Deutschen setzen zunehmend auf moderne Technologie in ihrem Zuhause. Smart Home bietet unterschiedliche Möglichkeiten, das Leben effizienter und einfacher zu gestalten. Um das Haus entsprechend umzubauen, kann die Aufnahme eines Kredits sinnvoll sein. Auch bei energetischen Umbauten und Sanierungen kommt ein Darlehen in Frage, vor allem, wenn man die künftigen Heizkosteneinsparungen in die Geasmtrechnung einfließen lassen kann. Neben den klassischen Kreditinstituten gibt es zudem Förderkredite, die speziell für die Modernisierung und Ertüchtigung von Immobilien vergeben werden. Die Zinssätze weitere Konditionen sind dabei oft besonders günstig.


• Große Anschaffungen
  Wer ein Auto, Haus oder Grundstück kaufen möchte, finanziert das häufig mit einem Kredit. Viele Banken setzen bei hohen Krediten eine gewisse Eigenkapitalquote voraus, doch auch Vollfinanzierungen sind unter spezifischen Umständen machbar. Kreditnehmer können bestimmte Kredite auch für den Hauskauf im Ausland nutzen, um sich dort ein zweites Standbein aufzubauen. Voraussetzung für die Kreditvergabe ist in vielen Fällen, dass der Kreditnehmer einen Wohnsitz in Deutschland hat. Dies hat vor allem rechtliche Gründe, beispielsweise bei Zahlungsunfähigkeit des Verbrauchers.


• Geschäftskredite
  Auch Selbstständige und Unternehmen können von Krediten profitieren. Die Kreditinstitute halten für Geschäftskunden häufig besondere Konditionen vor, die in einem Beratungsgespräch erörtert und verhandelt werden. Für Unternehmer ist es in vielen Fällen zweckmäßig oder sogar unumgänglich, Betriebsmittel und Investitionen mit Fremdkapital zu finanzieren. Für Unternehmer – oft auch für Verbraucher – empfiehlt sich außerdem, die Möglichkeiten von Förderungen auszuloten und gegebenenfalls Anträge auf Zuschüsse und Förderkredite zu stellen.